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肖飒:再爆雷!第三方支付遗留的痛?

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简介文/新浪财经意见领袖专栏作家 肖飒 近日,先锋支付因 “通过登记的住所或者经营场所无法联系” ,被列入经营异常名单。根据网络信息,先锋支付面临危局,主要原因是客户经讯时

  文/新浪财经意见领袖专栏作家 肖飒

  近日,先锋支付因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”,被列入经营异常名单。根据网络信息,先锋支付面临危局,主要原因是客户经讯时代挪用资金近十五亿。作为2013年起便从事支付业务的“老江湖”,先锋支付拥有互联网支付(全国)、预付卡发行与受理(北京市、辽宁省)牌照及基金销售支付结算资质、跨境人民币支付结算资质。如此老牌的公司也因客户暴雷,第三方支付的风险再次成为关注的中心,在此,飒姐团队针对发展较为完善的第三方支付行业风险进行分析,以飨读者。

  创立遗留问题

  • 发展初期,第三方支付平台往往将风险控制中心放在取得合法经营资质上,第三方支付平台属于非金融机构,根据《非金融机构支付服务管理办法》的规定,从事支付业务必须取得《支付业务许可证》,并且必须取得相应种类的支付业务许可,否则便有构成非法经营罪的风险。

  • 而在发展中晚期,早期易被忽略的隐患便暴露出危害来,其中最为典型的便是公司治理结构上的缺陷。第三方支付平台重视创新,员工主要为工程技术人员,先锋支付中工程技术人员比例便高达80%,这就意味着管理人员数量相对较少。同时由于第三方支付平台股权组成较为单一,大股东对平台的实际控制较为强势,极易在平台内形成一言堂。公司治理结构上的缺陷决定了第三方支付平台易出内鬼,公司内部缺乏制约监督,用人问题积重难返。

  资金管控环节

  在第三方支付平台资金存管环节,形成资金池是不可避免的。在这一过程中,至少有两方面的风险需要注意

  • 资金池的存在意味着职务侵占挪用资金等的风险客观存在。在先锋支付事件中,便是客户挪用资金,导致平台受损,最终形成了无法挽回的局面。

  • 第三方支付平台的资金是以平台名义存于银行等金融机构的,资金产生的孳息沉淀资金存在成立侵占罪的风险。对于第三方支付平台而言,沉淀资金归属的不明确是一项原罪。

  对于第三方支付平台而言,资金存管环节的风险是最易忽视,也是最为致命的。根据飒姐团队经验,在这一阶段第三方支付平台应当做到

  • 细化与客户签订的合同,明确资金孳息等沉淀资金的归属。

  • 充分利用科技手段,加强平台安全性建设。

  • 风险现实化后及时止损,充分利用法律手段,明确责任人身份,积极追偿。

  平台经营环节

  第三方支付平台仍是以利益为导向的企业,对于经济性的追求往往导致平台在经营环节采取许多不理性的行为,伴随着巨大的风险。

  • 主动为客户提供支付业务外的关联服务有些平台为吸引客户,主动提出采取不当手段为客户进行避税,为成立偷税、逃税等罪名埋下隐患。

  • 不平等对待不同规模客户。对于小型客户,由于企业规模较小,对平台的依附性较强,有些平台为增加盈利采取扣押资金、收取附加费用的手段。并不恰当的利用平台为某些企业客户背书,共享社会信誉。

  • 在支付业务内为客户提供违规产品。支付业务与新兴技术紧密相关,某些平台为获取利润,为客户提供量身定制的技术方案,甚至将后台敞开于客户面前,某些大规模企业甚至可以操纵平台账户。先锋支付此次暴雷,不得不让人怀疑其为经讯时代提供的具体服务内容。

  飒姐团队认为,对于平台经营环节的风险,处于整体发展迟缓时期的第三方支付平台必须坚持底线,提高意识,及时纠正。

  资金流动环节

  在资金流动环节,第三方支付平台并不是只以从事业务行为的中立形象存在,而可能以两种身份面临刑事风险

  1. 在帮助网络犯罪活动、洗钱等犯罪中成立帮助犯。

  2. 在侵犯公民信息罪中成立正犯。

  与资金管控环节不同,资金流动环节的风险可控性更强,第三方支付平台也更为重视,飒姐团队认为在刑法成为社会治理手段的风险社会中,仍需强调以下几点

  • 加强对支付活动的监测,尽职履行法定报告义务。

  • 加强内控建设,完善对用户信息的收集、使用与管理。

  • 根据不断更新的行政法规内容及时进行合规检验,自觉接受有关机构监管。

  写在最后

  虽然拥有合法牌照,但第三方支付平台依然存在现实法律风险。

  集中了大量用户的信息的第三方支付平台,其损失也会是用户的损失,将对经济秩序产生外溢效应。飒姐团队建议,第三方支付平台设计预案,自查自纠,防止内鬼作案,平安度过特殊时期。

  同时,第三方支付平台的普遍暴雷将导致该行业垄断现象形成的不可避免,行业内部的不正当竞争现象也一直未曾平息。飒姐团队呼吁,应为第三方支付平台保留一定喘息空间,让新生产业拥有适应市场环境的机会。

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